Подписка на e-mail
Хотите получать наши новости на почту?

Рекомендуем!
Мы в соц.сетях

Выберите метку
[WP-CUMULUS]
Рубрики
Архив
Межбанковские курсы валют Безкоштовний каталог сайтів

Преимущества и недостатки сберегательных (депозитных) сертификатов

23042015Наблюдая, как один за другим объявляются неплатежеспособными банки в Украине, прочувствовав на себе действующие ограничения по выдаче национальной и иностранной валюты с текущих и депозитных счетов, у многих вкладчиков возникает желание забрать деньги из финансового учреждения и хранить сбережения под матрасом. Только это не выход.

 

Деньги должны работать. Аксиома особенно актуальна в период нестабильности, когда падают доходы, а цены растут. Потому что кто не рискует, тот не пьет шампанского живет на зарплату.

 

В этом посте речь пойдет о сберегательных (депозитных) сертификатах. В последнее время интерес к этому инструменту возрос, поскольку позволяет обойти ограничение на снятие со счетов наличной иностранной валюты.

 

Что такое сберегательный (депозитный) сертификат?

 

Сберегательный (депозитный) сертификат – это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое подтверждает право владельца сертификата или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его выдал.

 

Порядок размещения сберегательных (депозитных) сертификатов регулирует Положение о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденное постановление Правления Национального банка Украины от 03.12.2003 № 516.

 

Выпуск депозитных сертификатов производится по инициативе банка. Сертификаты должны быть эмитированы в бумажной (документарной) форме.

 

Виды депозитных сертификатов

 

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются по сроку:

 

  • до востребования – собственник имеет право требовать возвращения вклада в любой момент
  • на срок – погашаются только после наступления оговоренного срока

 

По форме доступа к средствам:

 

  • Именные сертификаты – это ценная бумага, в которую вписывается имя владельца. Банк обналичивает именной сертификат только в случае предъявления их собственником, т. е. лицом, чье имя вписано в бланк сертификата. Именные сертификаты не подлежат обороту, их нельзя передать, подарить, расплатиться за товар.
  • Сертификаты на предъявителя – ценная бумага, в которой не указывается имя владельца. Банк обналичивает сертификат после наступления оговоренного срока по предъявлению любым лицом. Таким образом, сертификат на предъявителя может свободно обращаться.

 

Сберегательными (депозитными) сертификатами на предъявителя, номинированные как в национальной так и в иностранной валюте, оформляются  только вклады на срок более чем 30 дней.

 

По валюте вклада:

 

  • в национальной валюте
  • в иностранной валюте

Выпуск сертификатов, номинированных в банковских металлах, запрещен.

 

По форме получения дохода:

 

  • безкупонный сертификат – не имеет отрывных купонов, процент выплачивается в конце срока вместе с возвращением вклада
  • купонный сертификат – имеет отдельные купоны, на каждом из которых указан срок осуществления выплаты процентов. После наступления этого срока банк отрывает купон и выплачивает собственнику сертификата доход согласно с указанным процентом. Купонный сертификат действует аналогично депозиту с возможностью помесячного получения начисленных процентов.
  • процентный сертификат – сертификат, выпущенный с определенной процентной ставкой

 

Преимущества и недостатки именных депозитных сертификатов

 

С прошлого года Национальный банк обязал банки приостановить выпуск сертификатов на предъявителя.

 

Банкам разрешено выпускать только именные сертификаты, номинированные как в национальной, так и в иностранной валюте, со сроком обращения не меньше 6 месяцев. Погашение сертификатов осуществляется без ограничения сумм только по истечению срока, указанного в этом сертификате.

 

Таким образом, на сегодня имеет смысл оценивать плюсы и минусы только ИМЕННЫХ ценных бумаг.

 

Плюсы:

 

1. Более высокая доходность сберегательного сертификата в сравнении с обычным вкладом. Разница не существенная, составляет доли процентов, в лучшем случает 1-2%, но она есть.

 

2. Не распространяется ограничение НБУ на выдачу со счетов наличной иностранной валюты. На сегодня действует постановление Правления НБУ от 03.03.2015 № 160, обязывающее банки ограничить выдачу наличных средств в иностранной валюте с текущих и депозитных счетов через кассы и банкоматы в пределах 15 000 гривен в сутки. Разместив вклад в иностранной валюте, вы не сможете забрать его одномоментно даже после окончания срока депозитного договора. Сертификат обналичивается по окончанию срока БЕЗ ОГРАНИЧЕНИЙ СУММЫ.

 

3. Возможность использовать как залог. Досрочное расторжение депозита влечет за собой потерю доходности. При досрочном погашении депозитного сертификата также выплачиваются минимальные проценты как по вкладу до востребования. В то же время, сертификат – это ценная бумага, которую банк может принять в качестве залога по кредиту. Если вам срочно понадобились деньги, а до окончания срока, определенного в депозитном сертификате, осталось немного времени, банк с удовольствием выдаст вам кредит под залог сертификата. Вы решите финансовые проблемы, не потеряете проценты и легко расплатитесь с банком после погашения сертификата.

 

4. Погашение в любом отделении банка. Обналичить сертификат можно в любом отделении банка-эмитента, в то время как депозитный договор привязан к конкретному отделению, которое заключило от имени банка договор с вкладчиком.

 

5. Именные сертификаты подлежат гарантированию Фондом гарантирования вкладов.

 

Минусы:

 

1. Ограничение по срокам вклада. Упомянутое выше постановление Правления НБУ от 03.03.2015 № 160 разрешает выпуск именных сберегательных сертификатов сроком не менее 6 месяцев. В остальном срок ценной бумаги определяет банк.

 

2. Отсутствие возможности частичного снятия/вложения средств. Если понадобились деньги, снять несколько тысяч, как с депозитного счета, не получится. Придется гасить сертификат полностью и, соответственно, полностью терять проценты.

 

3. Ограниченное число банков, предлагающих данный продукт. Если средства на депозит можно положить в любом банке, то банк, где можно купить депозитный сертификат придется поискать.

 

4. Депозитный сертификат не растет в цене, в отличие от других ценных бумаг. Это минус. Но и не падает, что уже не так плохо.

 

5. Досрочное погашение согласно действующего законодательства. На сегодня досрочное погашение депозитных сертификатов запрещено постановлением Правления НБУ №160 от 03.03.2015. После окончания срока действия сертификата погашение осуществляется в полном объеме без ограничения по сумме (в отличие от обычных депозитных договоров).

 

Продажа депозитных сертификатов украинскими банками

 

Операции со сберегательными сертификатами осуществляют не многие украинские банки. В их числе Сбербанк России, Банк Кредит Днепр, Проминвестбанк, Диамантбанк, ФИДОБАНК.

В таблице представлена информация, которую удалось почерпнуть с официальных сайтов банковских учреждений. Некоторые банки только вывели на рынок этот продукт, другие планируют сделать это в ближайшее время – ВТБ Банк ПлатинумБанк.

Банк Срок обращения сертификата Процентная ставка
Гривна Доллар США Евро
Банк Кредит Днепр Минимальная сумма размещения 10 000 1 000 1 000
6 месяцев 21,80 9,30 8,30
9 месяцев 22,20 9,70 8,70
12 месяцев 22,40 9,90 8,90
Диамантбанк Минимальная сумма размещения 200 000 5 000 5 000
200 дней 23,00 10,00 9,00
400 дней 23,50 10,50 9,50
Сбербанк России (бескупонный сертификат) Минимальная сумма размещения 10 000 5 000 5 000
6 месяцев 16,00 7,50 7,00
12 месяцев 19,00 8,75 8,25
Сбербанк России (купонный сертификат) Минимальная сумма размещения 100 000 10 000 10 000
6 месяцев 15,00 7,00 6,50
12 месяцев 17,50 7,95 7,45
ФИДОБАНК Минимальная сумма размещения 1 000 1 000
6 месяцев 10,25 9,25
9 месяцев 9,50 8,50
370 дней 9,50 8,50
Проминвестбанк Минимальная сумма размещения 150 000 5 000 5 000
6 месяцев Информация о процентных ставках на сайте отсутствует.
9 месяцев
12 месяцев

Минимальная сумма размещения говорит о том, что сертификаты не являются продуктом для массового потребителя, но солидных клиентов этот инструмент должен заинтересовать.


Вам понравилась статья? Поделитесь ей с друзьями!




Подпишитесь на обновления сейчас и получайте полезные тематические материалы!





Один комментарий: Преимущества и недостатки сберегательных (депозитных) сертификатов

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *