Подписка на e-mail
Хотите получать наши новости на почту?

Рекомендуем!
Мы в соц.сетях

Выберите метку

Tax Free Карта Приватбанка Национальный банк Приват24 автокредит банковская карта банковские карты в украине банкомат ветхая валюта выдача вкладов денежные переводы депозит депозиты банков драгоценные металлы инвестиционные монеты индивидуальная лицензия НБУ интернет-банкинг ипотека кредит кредитка кредитка приватбанка кредитка универсальная кредитная история кредитный договор купить валюту лицензия НБУ льготный период кредитования международная система денежных переводов нбу обмен валюты обмен валюты в Украине обязательная продажа ограничения НБУ перевод перевод иностранной валюты перевод международная система денежных переводов переводы из-за рубежа пластиковая карта покупка валюты потребительский кредит продажа валюты продать валюту сбор в пенсионный фонд электронные деньги электронный кошелек

Для показа облака WP-Cumulus необходим Flash Player 9 или выше.

Рубрики
Архив
Межбанковские курсы валют Безкоштовний каталог сайтів

Кто сказал, что беспроцентных кредитов не существует?

беспрцентный кредитА, действительно, кто сказал?

Все мы знаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. С этим утверждением сложно не согласиться. Тем не менее, возникают вопросы и возражения.

 

Во-первых, «бесплатный» и «беспроцентный» – не одно и то же.

 

Во-вторых, для кого бесплатный (сыр или кредит)?

 

Прочитав этот текст, вы узнаете:

  • из каких источников банк черпает доход при беспроцентном кредитовании и
  • существует ли способ пользоваться средствами банка бесплатно

 

Доход прежде всего!

 

Банк не благотворительная организация. Это специфическое учреждение, которое концентрирует временно свободные средства граждан и субъектов хозяйственной деятельности – принимает вклады. И перераспределяет их – выдает кредиты.

 

Привлечение и размещение заемных средств происходит на платной основе. За предоставление кредитов и выполнение иных операций, имеющих признаки кредитования (факторинг, лизинг, вложение в долговые обязательства), банк получает процентные доходы. Частью этих доходов он делится с теми, кто доверил ему хранение и управление свободными средствами, – уплачивает проценты вкладчикам.

 

Доход, полученный от процентов, составляет 70-80% валовых доходов банка, но является не единственным источником.

 

Кроме процентных доходов банк получает:

  • комиссионные от оказания операционных услуг не связанных с кредитованием
  • доход от операций на финансовых рынках
  • доход от оказания услуг небанковского характера и побочной деятельности

 

Не удивительно, что основная цель банка – получение доходов и процентов в частности.

 

Что же происходит в том случае, когда банк предлагает получить беспроцентный кредит?

 

Где прячется доход в беспроцентном кредите?

 

Как говорилось ранее, беспроцентный кредит вовсе не значит, что кредит бесплатный.

 

Предлагая кредитный продукт под 0 %, банк вовсе не отказывается от вознаграждения. В этом случае:

  • либо доходность перераспределяется с процентной ставки на комиссии
  • либо вознаграждение поступает от третьей стороны, косвенно участвующей в сделке

 

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

 

Комиссии и их разновидности

 

Чаще всего условия беспроцентного кредита предусматривают наличие одноразовой или ежемесячной комиссии.

 

Пример № 1

 

Условия: Стоимость товара – 10000 руб. Срок кредитования – 6 месяцев. Одноразовая комиссия – 15 %.

В этом примере заемщик должен уплатить банку 11500 руб.

10000 + 10000*15/100 = 11500 руб.

Полная стоимость кредита при этом составит 30 % годовых.

 

Пример № 2

Условия: Стоимость товара – 10000 руб. Срок кредитования – 6 месяцев. Ежемесячная комиссия – 2 % от суммы кредита.

В этом примере сумма, которую получит банк, равняется 11800 руб.

10000 + 10000*3*6/100 = 11800 руб.

Эффективная ставка – 36 % годовых.

 

На практике банки демонстрируют большую изобретательность.

 

Кредитный договор может предусматривать дополнительные комиссии:

  • за рассмотрение заявки
  • за оформление выдачи кредита
  • за открытие и обслуживание кредитного счета
  • за сопровождение кредита
  • за осуществление расчетно-кассового обслуживания
  • за предоставление консультационных услуг и т. д.

 

Промежуточный вывод: Следует с особой тщательностью читать договор, обращая внимание не только на процентную ставку, но и на всевозможные комиссии.

 

Товар и его цена

 

Чаще всего предложение получить кредит без процентов можно встретить в торговых организациях. По сути это – рассрочка. Покупатель получает товар в магазине, а платит за него банку равными долями на протяжении определенного периода времени.

 

В этом случае вознаграждение банк может получать от торговой организации, в партнерстве с которой действует.

 

Причитающаяся банку сумма вознаграждения может изначально закладываться в цену товара. Цена завышается на величину, которую в последствии магазин должен перечислить банку.

 

Возможны варианты, когда товар предлагают купить сразу со скидкой или в кредит без процентов, но за полную стоимость. Скорее всего, в случае продажи товара в кредит обещанную скидку получит не клиент, а банк.

 

Промежуточный вывод: Следует сравнить цены на товар, предлагаемый в кредит, с аналогичными предложениями в других торговых точках.

 

Если всей суммы на товар даже с учетом скидки нет, предложение приобрести его по полной цене в рассрочку может оказаться весьма выгодным. Это как раз тот вариант, когда все получают желаемое: продавец увеличивает и ускоряет товарооборот, банк получает вознаграждение, а покупатель – покупку, не переплачивая за нее.

 

Безналичный расчет и его преимущества

 

Еще один реальный способ пользоваться кредитными средствами бесплатно – оплата покупок при помощи кредитки, предусматривающей льготный период кредитования. Чаще всего льготный период составляет 50-55 дней.

 

Если оплачивать товар кредиткой и гасить сумму задолженности до окончания льготного срока, проценты за пользование заемными средствами не начисляются.

 

За оплату товаров с использованием банковских карт (кредитных в том числе) предприятие, на котором установлен POS-терминал, оплачивает банку комиссии, составляющие 0,5-5 % от суммы операции. Так что и в этом случае банк не остается в убытке.

 

Выводы

 

Беспроцентный кредит существует, поскольку не исключает получение банком вознаграждения.

 

Получить беспроцентный кредит возможно:

  • на короткий срок, если пользоваться кредиткой, или
  • если повезет (исключение, которое подтверждает правило)

 

Во всех остальных случаях за вывеской «0 % годовых» кроются завуалированные выгоды.


Вам понравилась статья? Поделитесь ей с друзьями!




Подпишитесь на обновления сейчас и получайте полезные тематические материалы!